Imágenes de personas | Inventory | imágenes falsas
Para planificar eficazmente su jubilación, dicen los expertos, debe vigilar su tasa de ahorro y sus ahorros totales.
Pero la cantidad que realmente necesitas reservar depende de otra cifra: tu esperanza de vida.
Pero esa cifra también es la más esquiva: nadie sabe cuánto tiempo vivirán.
“Nadie lo sabe realmente, y esa incertidumbre es incómoda”, dijo Lisa Schilling, directora de investigación práctica en el Instituto de Investigación de la Sociedad de Actuarios, el brazo de investigación de la Sociedad de Actuarios.
La industria financiera suele utilizar la edad de 95 años como suposición predeterminada, según una investigación de HealthView Companies, un proveedor de software program de proyección de costos de atención médica.
Más sobre Finanzas Personales:
Por qué la inflación sigue alterando los planes de jubilación
Los votantes mayores quieren candidatos que protejan la Seguridad Social
Los trabajadores de determinadas industrias tienden a tener saldos 401(ok) más altos
En lugar de planificar en función de una única cifra de esperanza de vida, la Sociedad de Actuarios y la Academia Estadounidense de Actuarios hacen hincapié en la longevidad..
El riesgo de longevidad mide la probabilidad de que alguien viva más de lo esperado y sobreviva a sus ahorros.
“Si lees que la esperanza de vida es de 84 años y planeas que tu dinero te dure hasta esa edad, hay una gran sorpresa detrás de la cortina que aún no has abierto”, dijo Schilling. “Existen muchas posibilidades de que necesites que tu dinero dure más tiempo”.
Las estimaciones de longevidad pueden traer sorpresas
La Sociedad de Actuarios y la Academia Estadounidense de Actuarios relanzaron recientemente un programa gratuito en línea ilustrador de longevidad.
La herramienta solicita información básica sobre un individuo o una pareja: edad, sexo, edad de jubilación, tabaquismo y una descripción de su salud basic (mala, media o excelente).
Los resultados pretenden proporcionar una estimación “razonable” de cuánto tiempo se podría vivir, según las organizaciones. Las ilustraciones muestran la probabilidad de vivir hasta determinadas edades, así como el número de años de vida que se podrían vivir durante la jubilación.
Generalmente, cuanto mayor sea su edad precise, mayor será la posibilidad de que viva más tiempo. Si bien la esperanza de vida al nacer puede ser de 84 años, será incluso más larga si ya has llegado a los 65 años, dijo Schilling.
Los resultados pueden ayudar a las personas a comprender plenamente la gama de posibilidades a la hora de planificar cuánto tiempo debe durar su dinero, dijo.
Para las parejas, también hay otra revelación que a menudo sorprende. “La posibilidad de que al menos uno de ustedes viva hasta los 90 años es aún mayor”, dijo Schilling.
Sin embargo, la suposición de la industria financiera de que se vivirá hasta los 95 años puede ser demasiado generosa, según una investigación reciente de HealthView Companies.
La esperanza de vida proyectada para alguien que hoy tiene 65 años y no padece enfermedades crónicas es de 90 años para las mujeres y de 88 años para los hombres.
Sin embargo, según la investigación, sólo alrededor del 5% de las personas mayores de 60 años no padecen enfermedades crónicas.
El estado de salud afecta las proyecciones de esperanza de vida
Las condiciones de salud crónicas, como la presión arterial alta, las enfermedades cardiovasculares, el cáncer, la diabetes, el colesterol alto, el consumo de tabaco, la obesidad o la enfermedad de Parkinson reducen la expectativa de vida proyectada de un individuo.
Por ejemplo, mientras que un hombre sano de 65 años sin enfermedades crónicas tiene una probabilidad del 19,3% de vivir hasta los 95 años o más, esa probabilidad se scale back a un 17,5% si tiene presión arterial alta, un 15,8% si tiene problemas cardiovasculares. enfermedad, el 12,5% por colesterol alto, el 8,8% por obesidad con un índice de masa corporal de 35 a 39, el 7,4% por consumo de tabaco, el 2% por obesidad con índice de masa corporal de 40 a 44 y a sólo el 0,4% por diabetes, según la investigación.
Esas probabilidades podrían significar una gran diferencia en sus necesidades de financiación para la jubilación. Un hombre sano de 65 años puede necesitar alrededor de 1,1 millones de dólares para mantener la tasa de reemplazo de ingresos del 80% que necesita si ganara 100.000 dólares en 2023, según HealthView Companies. Esto supone que vive hasta los 95 años, tiene un rendimiento de cartera anual del 6%, recibe beneficios del Seguro Social y la inflación es del 3%.
Sin embargo, si ese hombre de 65 años tiene una enfermedad crónica, su expectativa de vida será menor, y eso podría liberar una mayor parte de ese fondo de jubilación para gastarlo en otras formas, según HealthView Companies.
La presión arterial alta podría reducir su expectativa de vida en nueve años hasta los 86 años, y por lo tanto permitiría utilizar $447,469 para planificación de cuidados a largo plazo, ahorros de emergencia, dinero para herederos u otros usos, encontró la investigación.
El consumo de tabaco podría reducir su expectativa de vida en 13 años, a 82, lo que le permitiría gastar 616.245 dólares, estima la investigación, mientras que la diabetes podría reducir su expectativa de vida en 16 años, lo que le permitiría gastar 727.947 dólares.
La mayoría de los expertos aconsejan a las personas que planifiquen la supervivencia de sus activos mediante retrasar los beneficios de jubilación del Seguro Social o considerar una anualidad para aumentar los ingresos mensuales.
Cómo pueden ayudar los números personalizados
Pero considerar el estado de salud específico de un individuo y cómo eso afecta su expectativa de vida puede ayudar a personalizar los planes financieros, según Ron Mastrogiovanni, CEO de HealthView Companies.
“Durante un proceso de planificación, es más possible que las personas actúen si los números están personalizados”, dijo Mastrogiovanni.
Eso no requiere necesariamente eliminar por completo las suposiciones de la edad de 95 años, dijo.
Pero informar a alguien sobre su expectativa de vida private puede ayudar a proporcionar una concept más razonable de una edad a la que planificar.
“Eso no significa que elijas ese número” para planificar, dijo Mastrogiovanni.
“Lo que te haga sentir cómodo; si quieres mudarte por cuatro años, diez años, puedes hacerlo”, dijo.
“Pero al menos estás trabajando con una base actuarial”.
