El Plan de Pensiones de Canadá (CPP)El CPP, piedra angular de los ingresos de jubilación para los canadienses, ofrece flexibilidad en cuanto al momento en que las personas pueden comenzar a recibir los beneficios. Tradicionalmente, las personas que reúnen los requisitos pueden comenzar a recibir los beneficios a partir de los 60 años o esperar hasta los 70, y el monto recibido a cada edad se ajusta en consecuencia.
Una investigación reciente del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento (NIA) ha revelado evidencia convincente que respalda la estrategia de retrasar los beneficios del CPP hasta los 70 años. Según sus hallazgos, este enfoque de gratificación diferida puede dar como resultado beneficios mensuales aproximadamente 2,2 veces mayores que si se contratan lo antes posible.
Este aumento sustancial está respaldado por la mecánica del diseño del CPP, que apunta a ser actuarialmente impartial pero beneficia a quienes esperan al ofrecer pagos mensuales más altos como una forma de compensación por el período de beneficio más corto.
Perspectivas de investigación sobre el retraso de la CPP
El NIA tiene previsto publicar una serie de artículos entre mayo y diciembre, centrados en diversos aspectos del sistema de ingresos de jubilación canadiense y los beneficios específicos de retrasar la recepción de la pensión. Bonnie-Jeanne MacDonald, PhD, de la Universidad Metropolitana de Toronto, dirigirá la investigación, destacando el aumento sustancial de los beneficios que pueden derivarse de posponer la recepción de la pensión.
Un hallazgo significativo de la investigación del NIA indica que una gran mayoría de los canadienses (dos tercios, según una encuesta del Gobierno de Canadá de 2018) no son conscientes de los beneficios adicionales que supone retrasar el pago del CPP. Esta falta de conocimiento contribuye a que muchos canadienses reciban sus beneficios del CPP antes de los 70 años.
Alfabetización financiera y percepción pública
La razón detrás del cobro anticipado de pensiones a menudo se debe a una combinación de necesidad financiera y falta de comprensión de los beneficios a largo plazo de la demora. Moshe Milevsky, profesor de finanzas de la Universidad de York, atribuye el cobro anticipado del CPP a una combinación de precios incorrectos por parte del gobierno y analfabetismo financiero de los consumidores. Sugiere que esperar para solicitar el CPP actúa como una forma de seguro de longevidad en comparación con la compra de una renta vitalicia.
El papel de la educación financiera
La alfabetización financiera tiene un impacto significativo en las decisiones de planificación de la jubilación, especialmente en lo que respecta al momento de recibir los beneficios del Plan de Pensiones de Canadá (CPP). Las investigaciones del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento (NIA) sugieren que muchos canadienses desconocen los beneficios de retrasar el CPP, lo que puede llevar a tomar decisiones financieras poco óptimas. Mejorar la educación financiera es basic para superar esta brecha de conocimiento y permitir que los canadienses tomen decisiones más informadas sobre el momento de su jubilación.
Conceptos erróneos del público e influencia de los medios de comunicación
Muchos canadienses, influenciados por las normas tradicionales y las representaciones de los medios de comunicación, tienen concepts erróneas sobre el momento óptimo para recibir los beneficios del CPP. La creencia común es solicitar los beneficios lo antes posible, impulsada por una preferencia por la seguridad financiera inmediata en lugar de beneficios potencialmente mayores pero diferidos. Los informes contradictorios de los medios de comunicación y la falta de consulta con asesores financieros a menudo refuerzan esta percepción.
Necesidad de mejorar la educación financiera
Mejorar la comprensión pública mediante una educación financiera específica podría transformar los resultados de la planificación de la jubilación. Los esfuerzos de colaboración entre agencias gubernamentales, instituciones educativas y profesionales financieros son esenciales. Tales iniciativas deberían desmitificar las opciones del CPP y brindar asesoramiento claro y práctico, ayudando a las personas a planificar su jubilación de manera más eficaz.
Críticas y consideraciones
A pesar de las claras ventajas financieras que supone retrasar el CPP, descritas por la NIA, no todos los expertos coinciden en que sea la mejor estrategia para todos. Malcolm Hamilton, un experto jubilado de Mercer, advierte de que los beneficios percibidos pueden ser engañosos. Sostiene que, aunque los pagos mensuales son más altos, deben sopesarse frente a la menor duración durante la que se reciben, especialmente si uno no vive mucho más allá de los 70 años. Según Hamilton, la decisión de retrasar el CPP debe tomarse con cuidado, teniendo en cuenta la salud, las necesidades financieras y la esperanza de vida de la persona.
Es possible que las investigaciones en curso del NIA sigan arrojando luz sobre las complejidades de la planificación de la jubilación en Canadá. Si bien retrasar el CPP presenta una opción económicamente beneficiosa para muchos, está claro que esta decisión debe adaptarse a las circunstancias individuales, teniendo en cuenta la salud, la estabilidad financiera y los objetivos personales de jubilación. A medida que surjan más datos del NIA, se anima a los jubilados canadienses y a quienes se acercan a la jubilación a considerar sus opciones con cuidado, idealmente con asesoramiento financiero profesional, para sortear las complejidades de la planificación de las pensiones.
